収入証明不要で即日融資できるの？知っておくべき借入知識！

キャッシングやカードローンでは、申し込みの時に提出する書類があります。ひとつは本人確認証、そしてもうひとつは収入証明書です。どちらも審査で必要とされますので、申し込み前には準備が必要ですね。

でも、本人確認証はともかく、収入証明書の準備には多少の手間がかかることもあります。即日融資をしたい人にはかなりの打撃になってしまうタイムロスに繋がりかねません。

収入証明書の準備をしなくても良いのなら、時間が節約できて助かりますよね。でも、収入証明書なしで申し込みができるものなのでしょうか？

収入証明書って何？審査で見られる内容とは

収入証明書は、あなたの年収を証明する重要な書類です。キャッシングやカードローンの申し込みの際には、申込書と一緒に提出を求められることも多いでしょう。

• 申込者の年収の証明
• 収入から返済能力、借入限度額を決定する

審査では、このような項目をチェックする時に収入証明書を利用します。どちらも審査では重要な時に使われるということになりますね。

収入が多いと偽り、返済しきれないような大金を借入できないようにする効果もあります。

銀行のカードローン、消費者金融のキャッシング共に、公式サイトなどに必要な提出書類が明記してあります。申し込みの際には必ず揃えておきましょう。書類が足りなければ不備となり、審査に通過することができません。

収入証明書に使えるものは？案外たくさんあるんです

収入証明書と言うと、何となく公的な書類を役所でもらってこなければ…という印象を持ってしまいがちです。しかし実際はそこまでお堅いものである必要はなく、案外身近なもので済ませることができます。

• 給与明細書（直近数ヶ月分）
• 源泉徴収票
• 納税通知書
• (自営業者は）事業計画書等

お勤めの人であれば、給与明細書を準備することはそれほど難しくないでしょう。その他の書類も分かりやすく、人によっては手元に保管しているかもしれませんね。

どうして必要なの？収入証明書が求められるワケ

そもそも、なぜ収入証明書が必要なのでしょうか。年収の証明を行うためだとはいえ、そこまできちんと証明する理由を知っておきましょう。

• 申込書の年収申告欄と相違がないか
• （貸金業なら）総量規制に抵触する可能性を測る

申込者の中には、年収をごまかし、返済能力が高いと見せかけて、何とか高額を借りようとする人がいないわけではありません。収入証明書の提出が義務ではなかった時代、このようなトラブルが頻発したという事情があります。

また、消費者金融を代表とする貸金業においては、総量規制というものが関わってきます。

消費者金融ではこのように、総量規制が重要なポイントとして意識されています。もしも申込者が嘘の申告をしたとはいえ、年収の三分の一以上を貸し付けてしまった場合、罰を受けるのは消費者金融なのです。

そのような事態にならないよう、収入証明書は非常に重要視されています。借りる側も意識しておきたい項目だと言えますね。

収入証明書が必要なケースは？不要な時もある！

実は、収入証明書は、必ずしも提出しなければいけないというわけではありません。場合によっては必要、不要な時に分けられます。消費者金融を例として考えてみましょう。

まず必要なケースですが、以下のような条件の時に提出を求められます。

• 借入希望額が50万円を超える場合
• 他社からの借入残高があり、借入希望額との合算が100万円を超える場合

消費者金融で借入希望額が50万円を超える時には、必ず収入証明書を提出しなければいけません。

これは先ほど少し触れた、貸金業法で定められています。提出したくないと思っても、法律で決められたことですので、拒否することはできません。

また、他社からの借入残高がある人も要注意です。今回の借入希望額と合計した場合、100万円を超えるのであれば、収入証明書が必要です。極端な話、借入希望額が1万円でも必要となります。

こんな時には不要！面倒知らずで申し込み可能！

では、逆にどのような時であれば、収入証明書が不要とされるのでしょうか。申し込みまでの時間節約に繋がりますので、ぜひ覚えておきましょう。

• 消費者金融で借入希望額が50万円未満の時
• 銀行カードローンで特に指定がない時

消費者金融では、収入証明書の提出が、50万円以上の借入希望額の時に求められることになっています。

逆を言えば、50万円未満の金額を希望するのであれば、法律上は提出しなくても問題ありません。

また、銀行カードローンにおいても、収入証明書が必要となることがあります。しかし最近の銀行カードローンは、収入証明書を必要とする場合には、事前に詳細な指定があります。

一定の金額以上（300万円等）を借入希望とする場合には求められることが多いのですが、数十万円なら必要ないことがほとんどです。よほど大金を借りない限り、あまり考えなくても良いでしょう。

50万円以下や少額でも注意！提出を求められるケースも！

消費者金融なら50万円以上、銀行なら指定された時以外には提出しなくても良いとされる収入証明書ですが、実際のところ、それ以外でも必要とするケースがあるようです。

• 過去の借入状況に問題がある人
• 具体的には返済事故や債務整理の経験がある人

消費者金融や銀行では、審査の際には信用情報をチェックします。

この時、過去の借入の時に返済事故や債務整理中（個人再生や自己破産など）の記録がある人は要注意です。

返済における信用度が低下しているので、現在の返済能力をより詳細にチェックするため、収入証明書が求められることがあるのです。

あまり名誉なこととは言えないケースなのですが、スムーズな借入れのためには仕方ないと考えましょう。

また、こちらは信用情報を参照するまで分からないことです。提出を求められるタイミングは、審査中ということになります。場合によっては即日融資に間に合わなくなりますが、その時は割り切るしかありませんね。

スピード重視なら少額が狙い目！消費者金融で即日融資！

即日融資を目指すのなら、収入証明書が必要な金額は避けた方が無難です。収入証明書は準備に手間がかかるということもありますが、審査の時にはより詳細にチェックされるため、思ったよりも時間を要することがあります。

• 即日融資は少額の方が確実
• 10万円～30万円程度なら消費者金融で借りやすい

元々、即日融資に対応しているのは消費者金融の方が多く、急いでいるのなら消費者金融でキャッシングをする方が望ましいと考えられます。中には申し込んでから1時間未満で融資が完了するケースもあるほどです。

消費者金融では、収入証明書を必要としない金額の方が、審査完了までの時間が短縮されます。具体的には50万円未満が良いということになりますね。

ただ、初めて利用する消費者金融で、いきなり40万円付近の金額をを借りることは、かなり年収が高い人でもない限り難しい部類に入ります。

40万円台になってくると、利用実績のない申込者に貸すには、消費者金融としては少々リスクを含む金額なのです。

確実に即日融資を受けたいのであれば、10万円～30万円程度の希望額が最適でしょう。あなたの信用情報によってはこれ以上の金額も期待できますし、結局借りられなかった…と言うよりはずっと良いのではないでしょうか。

どうしても50万円以上が必要！書類は事前に完全準備！

初回の申し込みでも、どうしても即日融資で50万円借りたい！と言う時には、最初から全ての書類を準備しておくことが一番です。消費者金融では必ず必要になる書類ですから、準備して損をすることにはならないでしょう。

銀行から借りる場合でも、念のために先に準備しておいても良いかもしれません。過去の借入に問題があったり、高額希望をしない限りは滅多に求められない収入証明書ですが、ここ数年、例外も増えているようです。

最近では個人番号カードさえあれば、収入証明書として利用できる書類がコンビニ端末で入手することができるようになっています。面倒がらず、これも即日融資のためには必要だと考えて行動しましょ。

少額から始めるのも有効！増額申し込みを狙え！

キャッシングやカードローンには、増額（増枠）というものもあります。借入限度額の上限を上げる、ということになります。こちらは希望者が増額申請をという申し込みを行うと、審査を経て実現するものです。

• 増額審査では普段の利用状況が見られる
• 一度でも遅延・延滞があると増額が厳しくなる
• 場合によっては減額されることもある

審査の時には、何と言っても普段の利用状況が物を言います。まず、利用回数が少なすぎる人は、増額できない傾向にあります。最低でも5回は利用し、返済を済ませておいた方が良いでしょう。

また、一度でも返済遅延、延滞が記録されていると、審査に通過することが困難になります。あなたにとってはたった一度でも、金融機関にとっては重大な一度だと認識されるわけです。信用情報とはそれほど大切なものなのです。

そしてこの時、返済遅延などが原因で、増額どころか減額されるという、何とも哀しい結果になってしまうこともあります。増額を目指す人は、普段からしっかりとした利用が必要ですね。

身の丈以上の借入防止！収入証明書は良きストッパー！

収入証明書があれば、年収を偽ることができません。これにより、虚偽の年収の申告による、過剰な借入ができなくなりました。人によっては「もっと借りたいのに」と思うかもしれませんが、やはりそれは健全ではありません。

嘘をついてまでお金を借りても、結局は破綻してしまいます。年収、身の丈に合った借入が、あなたにとって一番良い借り方のはずです。もっと借りたいと思う時には、増額申請を利用してみると良いでしょう。

キャッシングやカードローンは非常に便利なものですが、一歩間違えると社会的な破滅に繋がりかねないデリケートな面も持っています。収入証明書はあなたが破滅しないよう、手助けをしてくれる味方のようなものだと言えますよ。